Qu'est-ce qui affecte la cote de crédit?
Qu'est-ce que la cote de crédit?
La cote de crédit (parfois appelée « pointage de crédit » ou encore « dossier de crédit »), est le score qui représente votre portrait financier. Il s’agit d’une capture de votre comportement financier et de votre historique de paiement.
La cote de crédit indique aux différents prêteurs si vous avez bien payé vos dettes par le passé, et respecté les dates d’échéance. Ainsi, la cote de crédit démontre votre capacité à payer vos dettes en temps et en heure.
Cette cote varie de 300 à 900 points. Une cote de 300 est considérée comme un mauvais pointage et 900 est le meilleur pointage possible.
Au Canada, deux compagnies récoltent vos données pour calculer votre pointage : Équifax et TransUnion. Pour ce faire, elles se basent sur votre parcours financier, vos dettes, vos remboursements, votre utilisation des cartes de crédit et bien d’autres facteurs.
5 facteurs importants pour emprunter!
Les institutions financières prennent en compte 5 éléments clés avant de vous accorder un prêt, une marge de crédit ou une carte de crédit :
- Votre ratio d’endettement
- Votre cote de crédit
- Votre revenu mensuel
- Vos actifs
- Votre stabilité d’emploi
Comment votre cote de crédit est-elle calculée?
L'historique de paiement
Votre historique de paiement compte environ pour 35% de votre cote de crédit.
Autant dire qu’il est très important de payer vos factures à temps et en totalité. Faites de même avec toute autre dette : vos cartes de crédit, marges de crédit, et vos prêts.
Tout retard de paiement dépassant 30 jours est noté à votre dossier de crédit pour plusieurs années, qu’il s’agisse d’un petit ou d’un gros montant. Aussi, plus le retard sera grand, plus cela aura un impact négatif sur votre cote de crédit.
L'utilisation du crédit
Environ 30% de votre cote est influencé par votre utilisation des outils de crédit.
Si plus de 50 % de vos cartes ou de vos marges de crédit est utilisé, votre cote pourrait être affectée négativement.
Notre astuce :
Arrangez vous pour obtenir une limite de crédit correspondant au double des dépenses que vous comptez faire. A titre d’exemple, si vous prévoyez dépenser environ 500$ chaque mois avec votre carte, vous devriez avoir une limite de crédit d’au moins 1000$.
La durée de l'historique de crédit
Eh oui! Saviez-vous que l’age de votre historique de crédit influence 15% de votre cote de crédit?
Les prêteurs auront tendance à faire plus confiance à vos habitudes de remboursement si elles sont basées sur une plus longue période.
Ainsi, assumant que vous avez maintenu de bonnes habitudes, plus votre historique est ancien, meilleur sera votre pointage de crédit.
Nos astuces :
- Essayez de garder vos fournisseurs de services bancaires le plus longtemps possible.
- N’ouvrez pas non plus de nouveaux comptes inutilement.
- Conservez une seule carte de crédit : la plus ancienne!
Les nouvelles demandes de crédit
Vos nouvelles demandes de crédit comptent pour 10% de votre cote.
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, celle-ci est notée à votre dossier.
Les institutions financières considèrent que si vous faites trop de demandes de crédit, c’est que vous voulez trop emprunter (ou du moins trop souvent), et que vous pouvez être à risque de vous endetter. Cela peut donc influencer négativement votre cote de crédit.
Notre astuce :
Faites plusieurs demandes en même temps, auprès de plusieurs institutions. Si elles sont faites en moins de 2 semaines, cela comptera comme une seule consultation de votre dossier.
Gardez un oeil sur votre nombre de créanciers
Cela compte aussi pour 10% de votre cote.
La cote de crédit est favorisée par la variété des comptes, mais pas lorsqu’il s’agit du même genre (par exemple, 7 cartes de crédit différentes de créanciers différents)
Nos astuces :
- Il est bien d’avoir différents comptes (prêt personnel, prêt auto, marge de crédit, prêt hypothécaire), mais pas du même type car vos chances de surendettement seront plus élevées.
- Faites attention! Avoir plusieurs comptes différents augmente le risque d’oublier de faire ses paiements à temps.
Conclusion
Prêts refusés ? Taux d’intérêt trop élevés ?
Il pourrait s’avérer que votre cote de crédit ne soit pas aussi bonne que vous pensiez !
Pour remédier à cette situation, vous devez connaître les éléments qui influencent votre pointage.
Si vous désirez réaliser vos projets les plus fous (auto, maison, rénovations, voyages, ou autres), passez à l’action et prenez des bonnes habitudes afin de rebâtir votre cote de crédit.
Source : https://www.raymondchabot.com/fr/articles-et-conseils/le-credit/les-5-elements-qui-affectent-votre-cote-de-credit/